Geld gibt’s nicht nur bei der Bank

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Die Zinsen am Kapitalmarkt sind derzeit sehr niedrig. Verbraucher, die auf der Suche nach einer günstigen Finanzierung sind, müssen nicht zwangsläufig den Ratenkredit bei der Bank wählen. Alternative Anbieter wie Autohäuser, Pfandleiher oder Versicherungen können unter Umständen günstiger sein.

Es muss nicht immer ein klassischer Ratenkredit sein. Auch Pfandleiher, Autohäuser oder Versicherungen geben Geld. Allerdings sind Spezialdarlehen häufig an einen Verwendungszweck gebunden. Wie funktionieren solche Darlehen?

Alternativen zum Ratenkredit

von Max Geißler

Wer kennt das nicht: Das Geld ist knapp, aber ein neues Auto oder neue Möbel müssen her. Ein Kredit ist nötig. Dabei ist der Ratenkredit von der Bank nicht immer die beste Option. Alternative Anbieter wie Autohäuser, Pfandleiher oder Versicherungen können unter Umständen günstiger sein oder auf die Schufa-Auskunft verzichten. Allerdings sind Spezialdarlehen häufig an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden oder nur unter bestimmten Voraussetzungen verfügbar. Wir erklären, welche Bedingungen an welchen Kredit geknüpft sind.

Pfandkredit

Schon im Mittelalter verliehen italienische Kaufleute Geld an Adelige gegen Pfand. Schwerpunkt war die Region Lombardei. Daher heißt der Pfandkredit offiziell Lombardkredit. Heute kennen wir diese Kreditform vor allem aus Pfandhäusern. Dort kann man Schmuck oder Wertgegenstände gegen Bargeld eintauschen. Eine Schufa-Auskunft ist nicht nötig. Das Pfand dient als Sicherheit. Wird der Kredit plus Gebühren und Zinsen nicht zurückgezahlt, hält sich der Kreditgeber durch Versteigerung des Pfands schadlos. Erzielt er dabei mehr Geld als die offene Forderung, kann der Schuldner den Mehrerlös einfordern.

Ein Pfandkredit sollte aber der letzte Ausweg sein, denn die Kosten sind hoch. Zinsen plus Gebühren liegen oft im zweistelligen Prozentbereich. Bei Kleinstkrediten haben Verbraucherzentralen schon dreistellige Prozentsätze registriert. Die Verbraucherzentrale NRW rät: Nur die Summe an Pfandkredit aufnehmen, die tatsächlich benötigt wird. Und auch nur so kurz wie möglich.

Autokredit

Autokredite sind zweckgebundene Ratenkredite für den Kauf von Fahrzeugen. Diese Darlehen sind oft preiswerter als klassische Ratenkredite, weil vielen Banken der Fahrzeugbrief als Sicherheit dient. Die Targobank berechnet beispielsweise für einen Autokredit über 10 000 Euro mit vier Jahren Laufzeit 2,95 Prozent Effektivzins, während der Ratenkredit 3,20 Prozent kostet. Leichter geht es bei der ING-Diba: Sie verzichtet auf die Sicherungsübereignung und verlangt 2,99 Prozent Effektivzins für ihren Autokredit. Nachrechnen heißt es bei Null-Zins-Krediten im Autohaus. Denn hier schwinden oft die Neuwagenrabatte.

Ballon-Finanzierung

Diese Spezialform des Autokredits lockt mit geringer Anzahlung und niedrigen Monatsraten. „Da die Kreditschuld dadurch kaum abgetragen wird, wartet am Ende eine dicke Schlussrate“, warnt der ADAC. Solch ein Ballon verursacht hohe Zinskosten. Unter Umständen ist für die Schlussrate sogar ein neuer Kredit nötig. Kreditexperten halten von dieser meist von Autobanken angebotenen Kreditart wenig. Sie empfiehlt sich nur, wenn man anfänglich knapp bei Kasse ist, während der Finanzierung aber eine größere Geldsumme zur Schuldentilgung erwartet.

Abrufkredit

Wer hin und wieder einen größeren Geldbetrag braucht, der fährt mit einem Abruf- oder Rahmenkredit gut. Ähnlich wie beim – meist deutlich teureren – Dispokredit räumt die fremde Bank dauerhaft einen bestimmten Kreditrahmen ein, häufig bis zu 25 000 Euro. Einmal eingerichtet, kann man die Kreditlinie beliebig nutzen. Eine erneute Schufa-Anfrage ist nicht erforderlich. Zinsen werden nur auf die in Anspruch genommene Summe fällig.

Aktuell berechnen zum Beispiel Oyak Anker Bank 3,33 Prozent Effektivzins und ING-Diba 5,99 Prozent. Bei Volkswagen Financial Services zahlen Neukunden für Kreditbeträge bis 8000 Euro zwölf Monate lang 2,95 Prozent Sollzins, danach 6,46 Prozent. Die Rückzahlung ist flexibel. Man kann sie aussetzen, nur Zinsen zahlen oder eine geringe Mindesttilgung leisten. Um nicht in die Schuldenfalle zu tappen, rät die Verbraucherzentrale NRW, den Abrufkredit nicht zusätzlich zum Dispokredit zu nutzen und monatlich per Dauerauftrag zu tilgen.

Policendarlehen

Wer eine Lebensversicherung besitzt, kann diese beleihen. Beim Policendarlehen fallen zunächst nur Zinsen an, getilgt wird am Ende auf einen Schlag. Kreditnehmer können Darlehensende und Versicherungsende kombinieren und mit der Kapitalauszahlung die Schulden tilgen.

Policendarlehen werden in der Regel für Laufzeiten zwischen drei Monaten und zehn Jahren vergeben. Sonderzahlungen sind in der Regel möglich. Am Ende müssen Kreditnehmer den gesamten Betrag zurückzahlen. Verbraucherschützer warnen ähnlich wie bei der Ballonfinanzierung vor endfälligen Darlehen, da für viele Kreditnehmer nicht absehbar ist, ob sie die hohe Darlehenssumme am Ende komplett tilgen können.

Für Kapitallebensversicherungen bieten Versicherungen Beleihungsquoten von bis zu 100 Prozent auf den Rückkaufswert an. Im Gegensatz dazu erhalten fondsgebundene Lebensversicherungen geringere Darlehensquoten, oft bis zu 60 Prozent, weil im Vorfeld nicht genau abzusehen ist, welche Versicherungssumme am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird.

Mehr Informationen

gibt es unter der Fax-Abrufnummer 09001/25 26 65 54 (1 Minute = 0,62 Euro) bis 27. Juli. Das Fax-Gerät auf „Polling“ oder „Sendeabruf“ stellen, Fax-Service-Nummer wählen und Starttaste drücken. Kein Fax? Senden Sie einen mit 0,85 Euro frankierten Rückumschlag plus 1,45 Euro in Briefmarken unter dem Stichwort „Spezialkredite“ an: Versandservice, Lerchenstraße 8, 86938 Schondorf

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